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“零售之王”招商銀行數字化轉型四大法則案例背景至2014年，招商銀行面臨 企業轉型 挑戰和關鍵業務挑戰：招商銀行（China Merchants Bank），1987年成立于深圳，為招商局集團下屬公司，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行， 也是中國內地市值第五大的銀行。2004年，國內銀行業整體還處于發展對公業務階段，零售業務一直坐著“冷板凳”。招商銀行參考各方 數字化轉型案例 ，“逆勢而為”啟動第一次戰略轉型：零售轉型。招商銀行零售業務也因此完成 企業變革 ，從小到大再到強，正式迎來零售“爆發時代”。隨后幾年，個人銀行客戶數從近300多萬增加到超過4300萬，增長了13倍。在一系列新政的推動下，招行進入快速上升通道，截至2008年，招行資產規模突破1.5萬億元，存款余額、貸款余額超平均年化增長率超過30/%；市值突破3000億元，較2003年激增6倍，成為規模僅次于四大國有銀行的股份制商業銀行。然而，到2014年，包括招商銀行在內的整個商業銀行業面臨內憂外患。一方面是互聯網金融的強勢入侵，在存貸匯三方面沖擊銀行業務，同時，金融脫媒的趨勢，令傳統銀行在存貸兩端的整體占比有所下降。另一方面，銀行產品同質化嚴重，加上銀行不良資產率上升，利率市場化，舊有盈利模式難以為繼。基于以上兩方面的挑戰，傳統銀行亟待改變，需要結合其他行業 數字化轉型案例 ，探索出新的增長策略和模式。據《全球銀行業報告》指出，傳統銀行面臨新的數字競爭對手以及客戶更快、更廣泛地使用數字化銀行服務的需求，如果銀行不積極應對的話，到2025年，數字化威脅可能拖累行業的凈資產收益率，使其降至5.2/%。項目方法論提出“輕型銀行”的轉型目標，明確“移動優先”的數字化創新戰略招行行長田惠宇提出轉型目標是輕型銀行。而向輕型銀行轉型重點之一是需要明確“移動優先”的數字化戰略：外接流量，內建平臺，用戶變現，架構轉型。一：外接流量以用戶思維為導向，從軟件到硬件的全渠道合作，追求流量的量級提升招商銀行率先從客戶思維轉變為用戶思維，重新定義金融服務的邊界。長期以來，銀行把經營中心放在持卡客戶身上，客戶行為引發商業邏輯變化后，銀行應當跳出賬戶的束縛，樹立用戶思維，尤其是要抓住新一代年輕用戶，將封閉的金融服務體系改造成開放式、場景化的服務生態。而招行信用卡歷來對年輕用戶的市場風向變化都保持著敏銳的嗅覺，在對外合作上，先后與萬達、騰訊、百度、網易、京東、滴滴出行、OPPO、途牛等多領域企業合作格局，實時追蹤消費者的需求動態，跟進各行各業的頭部品牌，最終形成資源互享的共贏格局。2015年，招行信用卡與萬達電影簽署全面戰略合作，將在會員聯合營銷、娛樂營銷、線下商圈營銷等領域全面深度合作。萬達院線是亞洲排名第一的院線，連續8年票房收入、觀影人次、市場占有率全國第一，并掌握國內大量優質電影資源，可以說是中國電影的“王者”。招行信用卡的用戶高端優質，消費能力強，而且大部分是年輕客群。招行信用卡與萬達電影兩者的客群屬性、品牌調性高度契合，這是雙方合作的重要因素。與萬達電影的合作，可為招行現有持卡人帶來各種權益，這對招行信用卡的品牌形象建設、用戶拓展將起到極大的促進作用。此外，招行也率先從“卡片經營”向App經營轉邊，開啟金融脫媒、消滅銀行卡的新時代。招行認為，銀行卡只是一個靜態的產品，而App是一個生態，它擁有豐富、智能、便捷的產品體驗，模式更輕、覆蓋面更廣，能有效加強與用戶的互動，更好滿足用戶的需求升級，再通過與主流手機品牌合作（蘋果、華為、三星、小米等），實現從軟件到硬件的全渠道合作，追求經營流量的量級提升。二：內建平臺區別競爭對手，招行從交易工具到經營平臺躍遷與許多銀行把App當作交易工具不同，招商銀行從戰略高度把App建設成為客戶經營和服務的平臺，通過全方位提升用戶體驗和打造金融服務生態平臺。招行每一個分支機構、線下網點也配合App戰略進行相應轉型，打出線下服務溫情牌、人性牌，最終打造線上線下一體化的全渠道服務體系。自然交互：過去由于技術限制，人被迫主動適應機器，必須輸入密碼或文字等機器讀得懂的語言。現在，技術的發展使機器能夠讀懂客戶的自然語言，包括指紋、聲音、人臉等生物特征。一方面，優化銀行服務流程。自然語言具備隨身“攜帶”的特征，其在核身流程中的應用省去了很多過往的“必要”環節，包括核身工具的開立、攜帶與變更等。與此同時，自然語言具有防偽性能好、唯一性等特征，其在安全性上的出色表現，將幫助銀行業邁向更為廣闊的自助及線上服務領域。內容驅動：由于技術及人力限制，以往的銀行服務大多僅停留在交易層面。而現在是信息爆炸、內容過量的時代，大部分客戶接收到的信息都是無效的，銀行要幫助客戶篩選出有價值的優質內容，這是招商銀行APP的“參考”頻道正在做的事情。同時，根據客戶需求提供個性化內容。客戶行為的數字化使銀行能夠識別每位客戶的不同需求，從而提供最為精準的個性化優質信息，提升客戶直觀體驗，提高信息獲取效率。智能服務：第一，智能推薦。通過數據識別客戶需求，并根據需求主動推薦產品、資訊及相關服務。第二，數據產品。通過整理和分析客戶的海量金融數據，為客戶提供數據產品，讓客戶更了解自己。第三，智能服務。利用人工智能等先進技術，通過機器提供一部分原本僅能由人工提供的復雜服務。例如，招商銀行APP5.0中的摩羯智投功能，能根據客戶的“目標—收益”要求，提供以往僅能由理財經理提供的組合投資建議服務，客戶只需“一鍵購買”并享受后續服務。第四，風險管理。客戶行為的數字化使風險場景有更多可識別的數據痕跡，銀行通過對客戶行為數據的精準分析，可以智能識別客戶交易風險并采取風控對策。實時互聯：過去由于核身技術的限制，面對面核身成為必要。專網的存在阻隔了信息的無障礙流通，客戶必須在工作時間到銀行網點才能享受大部分的銀行服務。現在，遠程核身技術的發展及信息傳遞方式的開放性使實時互聯成為可能，金融核身可以在各個場景中發生，銀行服務將無處不在。對客戶來說，銀行不再是一個專門的金融場所，其服務可以脫離網點及專網的限制，具備了滲透到客戶生活場景的能力。原本很多僅能在線下獲得的銀行服務，如今在線上、在金融之外的場景就能被滿足。三：用戶變現布局多元化場景，結合智能技術加速和提升變現能力過去因收益無法覆蓋成本而被銀行忽略的長尾客戶，成為互聯網企業截取流量的來源。它們搶占了各類線上線下場景和用戶入口，并通過小額高頻的支付業務完成生態圈的閉環構造。失去維系客戶粘性的高頻支付業務，銀行離客戶尤其是年輕客戶越來越遠，甚至有淪為產品供應商的危險。更令人擔憂的是，若失去新一代年輕客戶的青睞，銀行金字塔頂端的“價值客戶”的根基將不再牢固。招商銀行早在2010年就未雨綢繆，推出掌上生活App1.0進行多元化場景布局來應對年輕客戶流失的潛在危機。不同于招行App，掌上生活App側重打通生活、消費、金融，以“金融為內核，生活為外延”，打造“品質生活”，布局生活場景，如兩票、商城、旅游等場景，向著生活類的“超級應用”跨越。招商銀行通過外拓場景不斷擴展招行服務的邊界，實現了金融與生活場景的更密切連接。經過幾年的努力，目前招商銀行在飯票和影票取得了比較好的進展。截至2018年6月底，每個月有819萬客戶使用招商銀行的飯票和影票的服務，比去年同期增長30.66/%。今年上半年招商銀行繼續聚焦與生活密切相關的場景，特別是交通出行的場景，整體的勢頭發展不錯。同時，智能技術的融入讓招行整個金融生態圈進入變現加速、變現能力提升的井噴時期。招行行長田惠宇提到“作為一個零售金融為主的銀行，成本收入比已經是全國同業排名第三低了。想要更‘輕’只能依托科技。在一定的程度后，在其他因素不變的情況下，或者是其他資源用到極致情況下，科技的注入會使得成本收入曲線、增長曲線發生變化。”例如云計算、大數據技術的應用使得招商銀行營銷的效率和客戶體驗都大幅提高，用戶的轉化率提升了2.5倍。在2018年三個月的試點中，招商銀行發現復雜理財產品的營銷成功率達到13.47/%，是理財經理憑經驗營銷的4.7倍。此外，幾個對標組（雙金客群、普通客群和基礎客群）都比沒有集中經營客戶的營銷效率、產出高很多。2018年招行年報中顯示，2018年營業收入2485.55億元，同比增長12.52/%；歸屬于股東凈利潤805.60億元，同比增長14.84/%——這是招行自2014年以來首次實現營業收入、凈利潤同步“兩位數增長”。四：組織轉型引入數字化GM和新的網絡銀行事業部加速推進數字化企業變革截至2018年6月底，招行線上直營團隊300名員工，已實現對386萬客戶的遠程集中經營，而后臺支持招行App運作的IT團隊共達到了3000人。行長田惠宇在內部講話中也表示：“招商銀行總行未來科技背景出身的人要達到30/%-40/%，甚至50/%，我們的對標企業就是金融科技公司。”在眾多值得借鑒之處中，最為核心的、對其他因素產生決定性影響的是圍繞招商銀行數字化團隊的團隊構建、運營模式。招商銀行新成立的網絡銀行事業部匯總，數字化GM承擔了招行數字化創新和轉型的領導職能：參與規劃公司數字化戰略和創新項目、組織和管控各個數字化團隊、從創意到發布管理數字化產品、發起和推進創新項目的跨部門協作和決策（互聯網金融領導小組）。在銀行體系的安全性監管要求下，銀行系統的復雜程度高，開發手機銀行APP的難度不僅在APP本身，更在于后臺系統的打通，還在于APP內開發的產品需要相應部門的配合等諸多難關，這也是銀行APP用戶體驗差異大的原因——從“有”到“優”的難度不亞于從“無”到“有”，因此在整個互聯網金融生態的構建中，引入網絡銀行事業部至關重要。創新成果區輕型資本消耗撬動高速營收增長，呈現“輕型銀行”雛形經驗啟示招商銀行創新戰略的關鍵—守根基、重技術和新架構借力零售基因優勢1、零售業務重心從銀行卡轉移至App，從用戶思維出發；2、尋求跨界合作和外接場景挖掘長尾用戶，以經營流量的量級為首追求高新智能技術1、高度投入大數據、智能驅動、智能化運用以提高運營效率、降低運營成本、提高獲客能力；2、運用科技改造和創新自身的商業模式和服務新的組織架構1、公司戰略重視數字化轉型的理念；2、打造賦能型團隊和強化跨部門協作意識點擊想要了解更多增長運營實踐案例？本文Runwise創新社區原創，禁止轉載

60歲的年紀，也被叫做花甲子，說明已經進入了老年時期。而60歲以后的這段時期，也是決定人們壽命長短的“危險年齡期”。因為在這個時期，身體各項機能衰退嚴重，很多“老年病”逐漸顯現并爆發出來。所以，想要平安度過危險年齡期，要做好下面所講。60歲后，是“危險年齡期”，想要健康，做好“2改、3防、4堅持”想要健康，做好“2改”一、改掉不良的飲食習慣1、餐餐吃“飽”《黃帝內經》記載：飲食自倍，腸胃乃傷。意思是說，如果長期貪多求飽，會增加胃腸的消化吸收負擔 ，影響身體健康。60歲以后，更要注重合理飲食， 記住四句話：有粗有細，不甜不咸，三四五頓，七八分飽。2、頓頓吃“好”現如今，生活水平逐漸提高，吃的食物也越來越豐盛了。但是頓頓吃好，不見得是最健康的飲食習慣。很多食物，通常都是重口，油膩，而少膳食纖維的。長此以往，會給腸胃增加負擔，給身體帶來傷害。所以，日常飲食，要戒掉貪嘴的習慣， 少油膩，多清淡，多吃果蔬，做到飲食均衡才好。二、改掉不良的行為習慣1、長時間久坐有研究已證實， 如果一個人，每天久坐時間，超過10小時，那么在未來3年內，其死亡的風險會增加40/%以上！尤其是60歲以后的老人，平時沒事可能會看電視，下棋等等，一坐就是幾個小時。長此以往，會給身體帶來極大的負面影響，同時也會縮短壽命！2、作息不規律60歲以后，如果沒有一個好的作息時間，就等于，沒有健康的身體。這是因為，長期混亂的作息，會使身體內分泌紊亂，器官的運作也會失調。長此以往，身體不健康，何談長壽？而規律的作息，才是保持健康長壽的不二秘訣。想要健康，做好“3防”1、腸胃俗話說，欲得長生，腸中常清；欲得不死，腸中無滓。可見，腸道是否健康，對身體至關重要！而60歲以后，人們的腸胃功能，都已退化。此時想要預防腸胃疾病，呵護胃腸健康，每天就要按時排便， 喝足1500毫升的水，并且補充粗糧，保持戶外運動。2、膝關節俗話說，人老腿先老”，腿老膝先衰。所以，60歲以后，更要預防膝關節的損傷，多吃含鈣食物，避免勞累過度。因為膝蓋處多為韌帶組織和骨骼，肌肉較少，血液循環相對較差，比較容易出現問題。3、血管俗話說，人與血脈同壽，也就是說，血管的健康與否，影響著人們壽命的長短。尤其是60歲以后，血管逐漸變硬，變得脆弱，失去原本的彈性，會造成一系列心腦血管疾病的發生。所以，60歲以后，飲食要避免高糖，高鹽，高脂的飲食；適當補充維生素，鈣鐵鋅等營養物質。想要健康，做好“4堅持”1、堅持每天一杯茶俗話講，開門七件事，柴米油鹽醬醋茶 。茶，雖然排在了最后，可日常生活中，卻離不開它。茶葉含有與人體健康密切相關的成份，不僅有提神清心、去膩減肥、解毒醒酒等作用，還有一定抗衰老，美容養顏的作用。適合男性的茶飲：老虎姜茶老虎姜茶：具有補氣養陰和益腎的功效，尤其對于精血不足，和腰膝酸軟等癥，具有良好的療效。中醫認為，老虎姜，性味甘平，主歸脾、腎兩臟，為氣陰雙補之品，是平補脾、腎氣陰的良藥。男人日常飲用，對延緩衰老，改善脾、腎不足，有一定療效。適合女性的茶飲：刺玫菊茶刺玫菊茶：刺玫菊，是一種野生的小玫瑰花，性溫，具有疏肝理氣、活血化瘀的作用，可調理血氣、促進血液輪回。還能夠溫養人的心肝血脈，舒發體內郁氣，起到鎮靜、安撫、抗抑郁的作用，對緩和情緒，美容養顏有幫助。2、堅持每天半小時運動即使60歲了，也請，不要放棄運動。對于60歲以上的老年人而言，運動可以適度、適量地進行；并且根據自身情況，制定合理的，適合自己的運動項目。比如散步，太極，廣場舞，拉筋等運動，每天堅持半小時即可。而對于拉筋運動，《黃帝內經》中也有提到：筋長一寸，壽延十年。因為拉筋能夠使骨頭復位，筋絡柔韌，身體更加硬朗。3、堅持每天三餐規律日常生活中，要養成一個良好的飲食習慣，適量、定時進行飲食，這對于身體健康和延年益壽都很重要。定時進食，是指每日三餐，應該按照約定俗成的時間段，和各時間段的特點去飲食。即早餐宜好，午餐宜飽，晚餐宜少，以順應陽氣虛實的變化。4、堅持每天笑一笑古人也講，笑一笑，十年少，確有其道理！60歲以后的老年朋友，要多一些歡顏，少一些憂愁，多一些正能量，少一些抱怨，這樣方可壽福相隨。另外，有研究顯示，那些不愛笑的老人，性格孤僻的老人，通常沒有同伴傾訴，缺少社會支持，精神壓力大。長此以往，會增加疾病的發生，損害身體的健康，更容易導致壽命減少！以上圖片均來自網絡，如有侵權，麻煩聯系刪除！

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