銀行貸不過我貸給你

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有些人覺得投資很復雜，被理財顧問一講就頭暈，什么基金、股票、債券、期貨，完全聽不懂。那現在我就用一個簡單的故事來描述投資的不同種類。我的分類方式主要是根據原始資金的使用和增值方式，或許不那么科學，不能涵蓋所有的投資產品，但會有助于你了解你的錢是通過怎樣的“流水線”來增值和貶值的。在所有的例子中，不妨把小投同學想成是你自己，即借出錢的那一方，而我—水湄，就是拿了你錢并為你進行投資的鄰居。第一大類：向很多人借錢，并作為代表把錢借給需要錢的人，贏取差額。聽上去是不是有點復雜？其實銀行儲蓄就是最典型的類型。為什么你把錢存到銀行里，會有利息？這利息是從哪里來的？難道是銀行金庫里有印鈔機多印了幾張嘛？讓我們來想象這樣的例子：小投同學（也就是你）有把1000元借給了水湄（因為水湄承諾年底還給你1030塊，年息3/%），小張小王小李小趙一共10個同學也把錢給水湄了。水湄把這些錢（共10000元）又轉手借給了要開飯店的A同學，到了年底，A同學還給水湄10000本金后，又還了700元的利息（假設公司借貸利息7/%），然后水湄把10000元本金還給了你和小張小王等10個同學，同時給予你們利息30*10=300元。水湄還結余400元。其實你把水湄替換成銀行、民間高利貸、小額信貸公司都是成立的。這原理都是向很多人借錢，然后再把錢借給需要錢的人，以贏取差額，只是后兩種問別人借錢給與的利息比較高。關注這一類的投資項目，就是要特別關注中間人把錢都借給了誰，那些借錢的人大部分會不會還得出來？而不能只把目光放在收益上面。例如銀行儲蓄，因為銀行一般都借給有固定資產抵押的大型企業，還不出來的人（壞賬率）比較少，因此風險就比較小。而民間高利貸，是借給那些亟需用錢，且投資有高額回報的個人或公司，因為沒有直接的抵押，借錢人質素也良莠不齊，因此遇見大氣候不好，還不出來的人（壞賬率）就比較高，這就直接影響到投資者的收益，甚至本金也有不保的危險。第二大類：需要錢的人直接問你借錢。小投同學有一天直接遇見了開飯店的A同學，A同學說最近生意不錯，但是需要多招聘人，他跟小投同學說，如果湊足10000元的話，他可以直接在年底還給小投同學10700元。小投想，合算啊，就湊了10000元借給A同學了。各類債券，包括國債、地方債、企業債，大部分都是這樣的類型。借款人跳開中間人（可憐的水湄同學），而直接向投資人借款。國債是國家的借款，地方債是地方政府的借款，而企業債就是開公司的A同學B同學C同學的借款。關注這一類的投資，主要是看借款人的資質。例如國債，幾乎被認為是無風險的，美國國債的話，除非美國被古巴攻克了，否則還不出錢的幾率很小。但是中國部分地方債的風險就比較高（可以搜索相關資料）。企業債呢，就要看企業資質好壞了。假設一樣是開飯店，A企業債和B企業債， A同學是遠近出名的廚師，又很勤勞。生意也很紅火，只是擴大規模想借點錢，那就值得借。而B同學是開麻辣燙店，上個月剛出現原材料不新鮮被客戶投訴的事情。但是B同學想快速擴張，因此借錢來開新店，那就不那么值得投。A同學和B同學的故事在真實世界中是很多的，因此就不能簡單地看哪個收益高，而要看企業具體拿錢是做什么的，它資質如何，還不出的風險有多高。第三大類：投資人成為部分資產的所有人（也可以簡單理解為“股東”）但是不參與經營。A 同學的飯店經營得越來越好，他知道小投有個姨媽在衛生檢疫局工作，因此跟小投說讓他用10萬元參股10/%，當然如果飯店遇見衛生檢疫的問題，小投也要幫忙走走門路。當飯店盈利的話，小投能得到分紅，但是如果飯店虧損的話，小投的10萬元也相應地要虧損。A同學跟小投利益共享，風險共擔。股票市場就是這樣的方式，股票的優點是它不需要你的姨媽在衛生局，或者你爹是李岡。但它的壞處是，這個市場里，既有A同學經營的發展良好的飯店，也有B同學經營的忽悠的麻辣燙，你必須火眼金睛，甄別好壞，選擇那些你值得成為股東的公司來參與。關注這一類投資，很簡單，就是要找出那些好的公司，并且選這個公司比較便宜的時候來成為股東，而不要被某些忽悠所騙倒。前者，比如說A同學的飯店旁邊突然要市政建設地鐵，路有些難走，所以吃飯的人少了很多。這時候他邀請你入股，就會以比較便宜的價格給你。（想一想三聚氰胺事件出來時候的蒙牛股價）。你考慮了下，覺得地鐵在半年內會修好，而且會給A飯店帶來更多客人，因此你覺得很合算，就還是入股了。（恭喜你！）后者的例子比如說，最近街坊鄰居都傳說B麻辣燙供應的啤酒具有抵抗乙肝的功能，大家蜂擁而至，因此你想入股B麻辣燙的時候，B同學開出了很高的價格。你想了下，覺得這個啤酒太牛逼了，還是值得，因此你也入股了。第四大類：你成為該資產的所有人，并以預測未來漲跌來賺錢（或輸錢）A同學的飯店里供應燕窩，這次A同學要去印尼進貨，臨行前他讓你也準備100萬買一點，因為他說，隨著政府對燕窩采集的限制，燕窩會漲價的。你聽了覺得有道理，因此就花了100萬讓A同學幫你帶了100萬的燕窩回來。情況A，1年之后，燕窩果然因此政策限制，很難進口，因此各飯店以高價收購燕窩，你狠狠賺了一票。情況B，1年之后，隨著環保組織抵抗吃燕窩，各飯店紛紛撤銷燕窩的菜，你的燕窩都在倉庫里霉掉了。這一個大類跟第三大類不同的是，資產本身并沒有通過經營來增值（例如飯店是通過對食品的加工來增值），而僅僅依靠某些外部環境的因素（例如阿拉伯地區有戰爭，石油價格就會大幅上漲）來使其價格波動，而投資者通過預測這些價格的波動來賺錢或虧錢。大宗商品（包括石油、天然氣、黃金、銅、黃豆、玉米）的期貨市場，藝術品投資、包括房地產投資，在某種意義上都屬于這一類靠預估未來漲跌。關注這一類的投資，則要注意你所投資的具體這類商品，是比較依靠哪些因素來影響價格波動的，通過對這些因素的綜合考慮和判斷，做出你自己的投資決定。例如，蔡康永寫過一本《藝術里的金錢游戲》講的是藝術品投資，就向外行人解釋了一些影響藝術品價格的關鍵因素。例如，這個藝術家的作品是否為大家所熟悉，題材和特點是否比較鮮明、藝術家所在國家是否正在經濟起飛等等。四個大類基本講完了，主要是希望通過這種分類，讓大家了解金錢增值的方式方法，有些東西，換成是隔壁的飯店，大家都明白，為什么被所謂投資顧問一忽悠，就全暈了呢？可能大家會問，為什么大家最近常接觸的銀行理財產品和基金，沒有出現在分類里面呢？這是因為，大部分銀行理財產品和基金，都是在這四種基本類型里面進行排列組合，因此除非是某種具體的產品，否則很難判斷屬于哪一種類型。再以小投和水湄做例子，來講下基金和理財產品：小投不滿足于每年3/%的利息，可是對股票、期貨什么又搞不清楚，也沒時間來弄。這時候，水湄同學就儼然以一個投資專家的身份出現了，她告訴小投，沒關系，你把錢給我，我比較有空，我專門幫你研究把錢投資給A飯店還是B麻辣燙，還是60/%的A飯店，40/%的B麻辣燙。但是我不能白幫你，你得給我勞務費（基金管理費）。水湄把募集來的錢可以投資第一大類，就稱為貨幣式基金（備注：有些貨幣式基金可以投資債券），投資第二大類，就稱為債券型基金。投資第三大類，就成為股票型基金，而把一二三混著投，就成為混合式基金。用這些例子來闡述金錢增值的方式，是不是就比較清楚明白了呢？總之，在投資的世界里，不明白的事千萬不要去做，不懂不可怕，不懂裝懂才會最糟糕。弄明白投資背后的邏輯，精心計算風險和收益，用知識和耐心，才可能換回最后的收獲。

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