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朋友問，在日常消費過程中，經常糾結有的時候購買的東西超出了自己的經濟能力，看到有的人通過借貸購買消費，自己是不是應該貸款購買超過自己消費能力的貸款呢？現實中，很多人越來越通過消費貸款實現自己的消費欲望，這本來沒有什么對錯，不同的人有不同的生活方式和消費方式，但是通過貸款購買超過自己經濟能力的東西應該嗎？是應該提倡理性消費還是鼓勵和支持借貸消費呢？首先，通過借貸消費已經成為一種生活方式和時尚，特別是在90后年輕人中特別流行當80后、90后成為大眾消費的主力時，必然體現出與傳統的消費理念和觀念不一致的情況出現，體現在消費習慣上則表現為與傳統的消費方式和習慣不同，借貸消費成為一種必然的現象。據《中國互聯網消費生態大數據報告》顯示的結果，在信用消費方面， 90后有明顯的超前消費意識，信用消費習慣已經養成，是線上消費分期付款的核心人群。同樣的道理是，我們經常看到或者聽到一些所謂的“自殺式消費”現象的存在，以致于借貸消費、信用卡透支消費、以卡養卡、信用卡分期消費甚至過度負債的存在，導致各種網絡上信用卡養卡攻略、信用卡提高額度攻略、信用卡代還攻略流行。現實中也確實經常看到或者聽到一些人過度消費、大手大腳、揮霍無度，完全脫離了自己的消費能力、收入水平和支出水平，有的甚至寅吃卯糧，完全超過自己的支付能力和經濟能力。還有的一些人為了實現自己的消費而過度借款，甚至有的人從民間進行高利息借貸，有的還陷入了高利貸陷阱。最典型的是受再苦不能苦孩子、再窮不能窮教育的影響，不管家庭經濟狀況為自己的孩子上貴族學校、盲目出國留學、借貸進行高消費，比如有的家庭賣掉自己的唯一住房送孩子出國留學，在國外花費了200萬元的留學費用以后，回國卻難以找到工作，甚至只能找到月薪2000元的工作，然后崩潰了。數據顯示，截至2017年末我國消費信貸/(不含房貸/)市場規模將達9.80萬億元，占GDP的比例為12.32/%。央行發布的《中國普惠金融指標分析報告（2018年）》數據顯示，截至 2018 年末全國人均個人消費貸款余額為 27089.4元，同比增長19.54/%。另據預測，我國消費信貸余額在2019年將達15萬億元。在消費方式上大量存在消費攀比、盲目消費、夸張式消費，從而導致借貸消費、提前消費的流行。其次，適度的借貸消費并不是問題的本質，過度依賴借貸消費才會導致嚴重的后果，甚至嚴重影響家庭的未來我們不能說，借貸消費就是錯誤的，恰恰相反，適度的借貸消費在一定程度上可以提高自己的生活品質，也有利于市場經濟的活躍程度，畢竟消費才是社會經濟進步的最終動力和目標。但是如果通過過度借貸來實現自己的消費，導致消費超過了自己的經濟能力，那么，我們認為就是不應該提倡的，甚至說應該反對的。現實中，一些80后、90后已經陷入了過度消費、過度借貸的泥潭，他們應該說是幸福的一代，生長在我國經濟比較繁榮向上的時期，從小生活在父母較好的物質支撐之下，從小吃有機食品、穿名牌服裝、用進口玩具、上重點學校，學習各種高價的課外輔導、興趣班，這種狀況下養成的高消費的習慣和生活方式，在自己工作以后甚至成家以后，收入能力遠遠無法支撐原有的消費水平，從而只能通過負債消費實現自己的消費目標。我曾經在各種網絡上遇到一些求助如何借貸的信息和咨詢，有的還在上大學就咨詢如何借貸5萬元？說是有急的需求，利息和借貸的條件無所謂；有的剛畢業的大學生才走入社會就到處尋求如何能夠借到錢？并保證肯定能夠償還。那么如何償還呢？根本沒有任何償還的計劃和償還的能力。雖然我經常勸他們最好不要借貸，因為他們還沒有還貸能力，但是這樣的勸告是非常蒼白的、無力的，甚至受到一些人的指責，說你不能幫助我借到錢哪來的那么多廢話？而借貸消費導致的負債過多必然會對一小部分人產生較嚴重的經濟后果，那就是信用卡持有人過度透支、過度消費導致信用卡透支逾期金額越來越大，最終難以承受。從相關的數據可以看出，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，也就是說我國信用卡不良資產已經達到880億元之巨。另外，最重要的實例是2014年由于上海一家三口人利用十余張信用卡總透支額度達50多萬被用于炒作期貨，最終導致信用卡透支無力償還的人間悲劇；月薪3000多元珠海女子陳某名下卻有多達14張信用卡、總的授信額度超過77萬、合計欠款多達87萬元，最終因為難以重負導致產生了生活的悲劇。所以，我們可以支持和理解那些借貸消費的行為，但是卻并不提倡超過自己的經濟、通過借貸進行高消費的行為。其三，如何確立合理的家庭負債和合理的消費觀念？仍然要提倡理性消費和合理消費雖然我們并不認為所有的人都不借貸消費，也不反對部分人通過適度借貸實現自己的消費目標，但是我們仍然提倡家庭負債要控制在合理的范圍之內。那么家庭負債的合理標準是什么呢？我認為主要取決于兩大因素：一是家庭負債用途要嚴格的界定，這是一個負債的原則。合理的日常消費和剛性的住房按揭貸款，那么從大的概念上講就應該是合理的。但如果借貸投資、借貸理財、借貸炒股和借貸進行過度的高消費則是需要控制和節制的。二是借貸的規模以不影響你的日常生活為最高原則。家庭消費是一個持續的過程，不是過了今天不要明天的結果。家庭負債如果控制在你有償還能力而且償還債務后不影響你的家庭正常經濟生活就是合理的；如果借貸以后會導致家庭日常生活難以為繼，就應該考慮減少如何控制和減少負債？同時，要確立正確的消費觀念和控制健康的消費行為。一是一定要確立財務能力能夠長期支撐消費水平和消費的習慣。無論是吃飯習慣、穿衣習慣、旅游習慣，都要與你的經濟能力和收入能力相適應，如有的人習慣于購買大品牌的衣服，有的人習慣在一些網絡上購買衣服，但只要你有這個消費能力就是合理的，否則就是不合理的。二是借貸消費的理性程度取決于自身的財務能力。無論是男人喜歡的名表，還是女人喜歡的化妝品和香水，甚至那些所謂的大牌、潮牌的服裝，不僅僅是喜歡就好，更是要有能力消費就好，因此，每個人的消費目標和理性要根據自己的財務能力來確立，而不是根據個人的喜歡確立。如有的朋友喜歡攝影，朋友過生日時老婆就送了一款8萬元的鏡頭。這就是財務能力決定的，如果沒有一定的財務能力是支撐不了這樣的禮品消費。要樹立的正確的消費觀念是：根據財務能力確定消費能力和消費理性，提倡適度消費而不是過度消費，提倡適合性消費而不是攀比消費，提倡快樂消費、合理消費就好。（作者：麒鑒）

洗一次牙要幾百？教你一招，不花冤枉錢，七天后牙垢嘩嘩往下掉！我們每天都會刷牙，但是很多人刷牙的時候沒有刷干凈，牙齒上就會有很多污垢，而且牙齒特別黃，讓我們很煩惱。很多人都會選擇去醫院清洗牙，但是這樣不僅花費錢，也沒有什么好效果，今天教大家一個小妙招，只需要這樣做，不花冤枉錢就可以快速去除，一起來看一看吧首先準備一個容器，在里面加入一些紅糖，紅糖含有豐富的維生素b二和煙酸，可以迅速的去除牙垢然后加入一些食鹽，食鹽可以殺菌消毒加入溫水把他們攪拌均勻，每次刷牙之前含一口這樣的水在嘴里三分鐘。然后吐出來，用這樣的水刷牙過不了7天，你就會發現牙齒上的牙垢已經嘩嘩往下掉了，這個方法，雖然有點麻煩，但是效果特別好，怎么樣你都學會了嗎，趕快把它分享給你的家人和朋友吧

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